Сбережения. Понятие и сущность, основные категории
С потреблением тесно связаны сбережения. Сбережения – это временно отложенное потребление. В экономической литературе встречается большое количество определений понятия «сбережения». Наиболее простое определение термина «сбережения» дано Дэвидом Полфреманом и Филиппом Фордом которое означает «воздержание от затрат».[4,8]
Из этого определения можно сделать вывод, что понятие «сбережения» представляет собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств.
Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения. Природа зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.
В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения:
1) обеспечение старости;
3) накопление с целью завещания;
4) отложенный спрос.
Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений. Распределение сбережений и потребления в течение времени зависит от различных факторов, среди которых наиболее важными являются: рыночная ставка процента, степень склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей разновременных доходов, эффективность функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях влияют ожидаемая продолжительность жизни и время выхода на пенсию.
Сбережения с целью предосторожности связаны с ощущением индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов и точной даты смерти. Поскольку человеку не известно точно, на какой период времени рассчитывать, он создает определенный «запас» сбережений, поскольку наличие «неиспользованного запаса» в момент смерти для него более предпочтительно, чем «перерасход» сбережений до наступления такого момента. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение доходов, но и их абсолютный размер: чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над «нормальным» уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства к моменту выхода на пенсию и, как следствие, к повышенному уровню потребления в старости.
Исследования в США, Великобритании и других странах показали, что модель жизненного цикла противоречит наблюдаемым явлениям, а именно тому факту, что население продолжает осуществлять сбережения и после выхода на пенсию. Отчасти такое противоречие может быть объяснено другим мотивом: потребностью в накоплении богатства для передачи последующим поколениям.
Отложенный спрос так же является мотивом личных сбережений. Отложенный спрос – это накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат, таких как покупка дома, автомобиля, оплата образования и т.п. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов.
При рассмотрении основных факторов, влияющих на сбережения выяснилось, что основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов.
Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:
4. потребительская задолженность;
Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода.
Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.
Увеличение или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость или покупательную способность некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным.
Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.
Потребительской задолженность и колебание её уровня вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.
Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений и наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений.
Итак, сбережения это – денежные средства, оставшиеся у населения после уплаты всех налогов и расходов на необходимые товары и услуги. Существуют основные факторы, определяющие уровень сбережений и мотивы, побуждающие население осуществлять эти сбережения.
Уровень сбережения характеризуют такие показатели как предельная склонность к сбережению и средняя склонность к сбережению.
(3)
где MPS – предельная склонность к сбережению;
ΔS – прирост сбережений;
ΔYd – прирост располагаемого дохода.
(4)
где АPS – предельная склонность к сбережению;
S – величина сбережений;
Yd – величина располагаемого дохода.
Так как личные сбережения можно определить как “то, что не израсходовано” или как “ту часть дохода после уплаты налогов, которая не потребляется”; другими словами, доход после уплаты налогов равен потреблению плюс сбережения, то при рассмотрении факторов, определяющих потребление (рассмотренных в прошлом вопросе), мы параллельно рассмотрели факторы, определяющие сбережения, осталось определить их воздействие.
Уровень текущего дохода. В краткосрочной перспективе по мере роста текущего располагаемого дохода АРС убывает, а APS возрастает, то есть с ростом дохода семьи относительно сокращается доля затрат на потребление и относительно возрастает доля сбережений. Однако, в долгосрочной перспективе средняя склонность к потреблению стабилизируется, так как на величину потребительских расходов (а следовательно и на величину сбережений) оказывает влияние не только размер текущего располагаемого дохода семьи, но и размер общего жизненного достатка, а также величины ожидаемого и постоянного дохода.
Простейшая функция сбережений имеет вид:
где S – величина сбережений в частном секторе;
а – автономное потребление;
Т – налоговые отчисления;
(Y – T) – располагаемый доход.
Рассмотрим график зависимости между сбережениями и валовым национальным продуктом (доход) (рис.2):
Рис.2.1.Зависимость между уровнем дохода и сбережением [6,9]
Поскольку сберегаемое есть та часть дохода, которая не потребляется, то графики сбережения и потребления – это, по выражению Самуэльсона, “сиамские близнецы”.
Сбережения
Личные сбережения — часть дохода домохозяйств после уплаты налогов, которая не расходуется на приобретение потребительских товаров.
Принудительные сбережения — искусственное ограничение государством расходов населения на потребление посредством принудительной подписки на государственные займы, налогов на потребление, увеличение обязательных взносов по программам пенсионного обеспечения.
Связанные понятия
Экономические агенты — субъекты экономических отношений, принимающие участие в производстве, распределении, обмене и потреблении экономических благ.
Упоминания в литературе
Связанные понятия (продолжение)
В экономике и бухгалтерском учете, стоимость капитала – стоимость средств компании (как заемного, так и собственного капитала), или с точки зрения инвестора «норма доходности ценных бумаг портфеля компании».» Она используется для оценки новых проектов компании. Представляет собой минимальную норму доходности, которую инвесторы ожидают получить за вложенный в компанию капитал, то есть порог, который должен удовлетворять новый проект.
Временна́я це́нность де́нег (ВЦД) или стоимость денег во времени (СДВ), стоимость денег с учётом фактора времени (СДУФВ), теория временной стоимости денег, дисконтированная существующая ценность — концепция, на которой основано предположение о том, что деньги должны приносить процент — ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, получаемой в будущем.
Сбережения определение в экономике
Основные побудительные мотивы накопления сбережений:
перестраховка – деньги откладываются «на черный день»;
бережливость – некоторые люди и в целом народы в силу привычки или обычая более экономны в своем расходовании полученного дохода, чем другие;
отсроченная покупка – сбережения накапливаются для осуществления финансирования покупки в будущем;
контрактные обязательства – деньги откладываются для погашения закладной или выплаты ссуды, уплаты страховых взносов.
Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи.
 |
 | На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия. Выделяют следующие основные формы сбережений:
Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в формами сбережений для России все же являются: Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции. Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения. При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц. В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход. Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, используя при этом те или иные критерии. Три основных критерия способа накопления: ликвидность, безопасность и норма дохода. |
 |
 | Между безопасностью, нормой дохода и ликвидностью существует взаимозависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода для того, чтобы привлечь деньги, и, естественно, высокая норма дохода должна также компенсировать уменьшение ликвидности. Но следует заметить, что предлагаемая высокая норма дохода не всегда будет фактически достигнута. С другой стороны, решение обеспечить реальный прирост сбережений ставит в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, вкладчик должен идти на уступку в ограничении ликвидности своих сбережений и на принятие существующей нормы риска. Увеличение срока хранения сбережений должно приводить, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений. Таким образом, в состав сбережений включаются: При этом выбор той или иной формы образования накоплений зависит как от предпочтений и возможностей самого сберегателя (его материального положения, социально-психологических установок и т.д.), так и от макроэкономических факторов, оказывающих существенное влияние на уровень его доходов и величину произведенных расходов. Сбережения в экономике: что это такое, виды, способы и другоеСодержание:Накопление денежных средств – это важная функция финансовых ресурсов, которая активно используется как юридическими, так и физическими лицами. Некоторая сумма денег откладывается, формируя сбережение. Эти средства могут быть использованы в будущем для решения непредвиденных проблем или совершения крупной покупки. Благодаря ликвидности денежных средств, наличные сбережения проще использовать, чем краткосрочный или долгосрочный банковский вклад. Теория доказывает: если деньги находятся под рукой, их можно мгновенно обменять на товар, услугу, работу. Именно за счет ликвидности сбережения у населения можно быстро справляться с решением проблем – срочно оплатить счета, заплатить за медицинские услуги, оплатить работу мастера по ремонту автомобиля и прочее. Если выбранное средство сбережения – это предметы искусства, ценные бумаги, золото или другие источники, понадобиться время на их обмен и получение денежных знаков в чистом виде. Еще один важный нюанс – инфляция. Если в государстве она прогрессирует, то хранить средства в наличной или безналичной форме не актуально. Велика вероятность, что валюта обесценится. В таком случае лучше инвестировать материальные ресурсы в ликвидные активы, на стоимости которых не скажется инфляция. Что такое сбережение, личные сбережения, формулаСбережения — это в экономике совокупность финансовых доходов граждан, главная особенность которых – накопление в период длительного времени. Сбережениями принято называть итоговую сумму, которую удалось накопить человеку, в форме материальных ресурсов. Основной источник сбережений – доход, который получает гражданин или несколько граждан – членов семьи. Деньги можно хранить в виде вкладов или вложить их в предприятие, покупку недвижимости, драгоценных металлов и прочих стабильно ценных вещей. Основные цели формирования резервного фонда: Способ формирования финансового резерва выбирается на основании трех основных критериев: Личные сбережения – это некоторая доля семейной или личной прибыли, полученная за определенное время, которая не была потрачена на удовлетворение потребностей членов семьи. Деньги были сохранены и вложены с целью приумножения капитала и его дальнейшего использования. Оптимальная формула личных сбережений, по мнению экспертов: Основные факторы личных накоплений:
Что такое сбережения в экономике — виды сбереженийЭкономисты различают два типа сбережений: Сбережения домохозяйств – это разница между полученными доходами домашнего хозяйства и суммой, потраченной на удовлетворение потребностей его членов за исследуемый период времени. Отчетным периодом принято считать один год. Накопления также можно трактовать, как оценку активных изменений домашнего хозяйства за текущий промежуток времени. Значение нетто сравнивается с накопленной суммой денежных средств. Сбережения населения – это совокупность материальных доходов жителей страны, которые были отложены ими для формирования резервного фонда на будущие потребности и нужды. Личные сбережения – это некоторая часть прибыли, оставшаяся после выплаты налоговых отчислений, не потраченная на покупку товаров, оплату работ или услуг. Эти деньги сохраняются в резерве. Каждый гражданин сам выбирает, какую сумму оставить на будущее. Государственные сбережения – это сумма чистого дохода страны без учета государственных расходов на потребление. Размер государственных накоплений увеличивается за счет инвестиционных вложений. Частные сбережения – это накопления, сформированные в частном экономическом секторе. Они рассчитываются путем вычисления налогов, издержек текущего потребления. Разделение частных сбережений на два сектора предполагает направление финансов в бизнес или домашнее хозяйство. Какие способы сбережения денежных средств вы знаете — виды сбережений в экономикеСуществует несколько способов формирования резервного финансового фонда. Наиболее распространенными в Российской Федерации являются: сбережениясбережения (savings) — сбережения потребителей. Как ни странно, рост сбережений означает меньшее потребление, а это означает, что увеличение сбережений тормозит рост экономики (ВВП), по крайней мере, в краткосрочной перспективе. (см. формулу 4). Так, например,рецессия в США 1990-1991 была вызвана ростом сбережений из-за падениядоверия потребителей. Сбережения потребителей равны их располагаемому доходу за вычетомпотребительских расходов. сбережения равны доход минус налоги минус потребление Используя формулу ВВП (2) можно переписать как: сбережения равны инвестиции минус государственные сбережения (налоги минус госрасходы) Сбережения обратны склонности к потреблению (С1): склонность к сбережнию равна (1-C1) (4). То есть, если на каждый дополнительный доллар дохода, потребитель потребляет на 60 центов больше и сберегает 40 центов, то склонность к потреблению равна 0,6, а склонность к сбережению равна 0,4. Парадокс сбережения Национальные особенности сбережений Если мировые сбережения существенно опережают запланированный объем инвестиций, это приводит к тому, что рост денежной массы, требующей доходных вложений, опережает спрос на инвестиц, что ведет к снижению процентных ставок. Источники: Статья не закончена. Чтобы добавить свою информацию, пишите в комментарии. |
